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「万博iosapp打不开」这家企业撮合小微贷超2000亿,合作100多家银行

发布于: 2020-01-11 15:42:10

「万博iosapp打不开」这家企业撮合小微贷超2000亿,合作100多家银行

万博iosapp打不开,由于信息不对称、数据不完备、服务成本高等因素,小微机构融资难、贵、慢成为世界性难题。

在6月13日,新流财经主办的“践行小微金融·遇见新未来”研讨会上,微众税银cro许卫博士介绍了一种结合富国银行模式、美国第一资本银行量化分析方法以及中国国情的小微企业信贷线上化模式。

许卫介绍,微众税银的这一模式目前可以帮助合作的银行最快做到7秒钟放款。

在中国,涉税数据是唯一一个几乎涵盖所有企业的数据,同时也是一个与企业业务强关联的数据。

企业税务数据包含了企业的税务登记信息、投资方信息、税务变更信息、申报信息、征收信息、利润表信息、资产负债表信息、供应商和客户信息、违法违章信息、稽查信息。

微众税银主要利用企业的涉税数据为核心,整合了工商、司法、黑灰名单、反欺诈、环保、征信等其他第三方数据,接下来通过各种算法,逻辑回归、决策树、神经网络、支持向量机等算法的区别,挑选合适的算法。最后通过这种算法,从小微企业贷款的贷前、贷中到贷后,全面管控风险和提升效率。

依托所有的算法和结果,再针对不同的场景,微众税银推出了小微企业贷款产品、监控产品、模型服务等。

其中贷款产品有针对个人的经营贷、针对企业的企业金融贷、针对抵押的税抵贷以及针对科技企业的贷款等。

另外针对小规模贷款、个体经商户的贷款,也会有监控、反欺诈等服务,还有一些准入模型、反欺诈模型、审批决策模型、额度审批模型、风险定价模型等模型服务。

许卫透露,目前微众税银业务覆盖了全国的30个省,合作金融机构有120多家,可以服务的企业达9000万,已经服务的小微企业是200多万户,合计在银行放款2000多亿。

此外,微众税银合作的银行超过了100家,既包括国有大行,工商银行、中国银行、农业银行、建设银行、交通银行等,也有平安、招商、民生、光大等股份制银行,以及城商行、农商行等、汇丰等外资银行,同时包括网商银行、微众银行等互联网银行。

附演讲全文:

微众税银cro 许卫 《小微金融的中西解法》

各位大家好!刚才刘总跟我们分享了他在小微金融的一些经验,我觉得非常有启发,小微金融现在是一个热点领域,在过去五年中我们公司实际上一直在践行用金融科技的方式尝试做小微金融的探索,今天非常荣幸有机会来到这里跟大家分享一下我们的探讨和实践。

我今天的题目是《小微金融的中西解法》,我们实际上希望用一些金融科技的方式,结合中国的国情,做一些探索和尝试。

我会前面比较简单的讲一下小微的难题,后面重点讲一下我们的实践的经验。小微我刚才讲到是一个长期以来的难题,早在1939年的时候就提出资金供求缺口的概念,学术界称之为“麦克米伦缺口”,存在这个缺口,意味着这个情况不但在中国有,在国外也是一样的。

根据一些权威机构的信息,小微机构存在着融资难、贵、慢的特点,只有10%的小微企业能获得融资,但是融资成本在10%-15%,民间借贷甚至更高,要想获得融资时间也非常长,平均来讲短则一两个星期,长则一两个月,很多小微企业甚至得不到融资。

这里面的原因,我也不在这里赘述了,大家都是从事这方面业务的,我们知道它本身存在着信息不对称、数据不完备、整个服务成本非常高的特点。举个例子,因为我本人也是在银行工作,做了很多年,做小微和做一个大的客户,信贷是类似的,但是收益要远低于大客户,所以做小微整个成本是非常高的。

银行做了很多尝试,有做ipc的,有做信贷工厂的,我前段时间还拜会了一个在中国的德国人,他15年前从德国来到中国,是国开行请的外国专家,在重庆银行做ipc技术的推广,现在他已经不做这个了,因为这个方式目前来讲做了十几年以后,存在很多风险,包括操作风险、人员风险、效率等问题。信贷工厂,把每个流程进行标准化,这样提高效率。但是同样的,它存在成本非常高,整个对于人员的投入也非常大,同样存在人员成本很高昂和操作风险的问题。

我们怎么样做这些事情呢?实际上我们公司在过去五年里面尝试做一些探索,我们的实践和思考,结合金融+科技+中国土壤,即结合富国模式+第一资本的量化分析方法+中国银税普惠机遇,走银税和普惠的道路。

我在富国银行工作过。富国银行通过细分客户和优化流程,寻找这些优质的客户,同时在持续的贷后监控上面监控小微的风险,这个实际上给它带来大量的营收,我认为富国银行的模式对我们三个重要的启示:一是在流程上做优化,通过细分客户和优化放贷程序寻找相对优质客户和降低银行成本;二是进行风险管理创新和积极的贷后管理筛选客户和动态跟踪客户行为;三是通过交叉销售等等获得更大的营收。

而第一资本银行是做量化非常好的银行,这个银行很有意思,它是80年代末、90年代初成立的,不到30年排名第5、第6的位置,第一资本银行类似于像中国股份制的银行,像招商、平安这样的水平。它最早做的是ibs1.0,这是一个量化分析系统,进行精细化营销和风险管理,近几年又开始做ibs2.0,做大数据金融科技的提升,它在这方面的投入非常巨大,我在离开第一资本银行的时候,记得我们ceo在年会上提到,公司三年内招了8000个软件工程师和算法工程师,所以投入非常巨大。

通过借鉴富国银行和第一资本模式,实际上引入到中国来说,我们还需要结合中国的国情,首先有一个中国土壤问题,现在国家非常重视金融体系建设、大数据战略、支持民营企业发展等等,这是我们的土壤。

另外,有一个数据的土壤,2015年的时候银监会和国家税务总局出台了银税互动的通知,大家知道最近不停地在降税,因为中国现在的税务体系越来越规范,从营业税改成增值税,到金税三期,把数据的效率体现出来了。金税三期这件事情大家也知道,我们现在强调大数据,但是金税三期是真正意义上超级庞大的大数据系统,做了十几年才把这个事情做完,里面从发票到企业业务等等,是一个真正的大数据系统,将实现税务网络互联,逐步建成基于因特网的纳税服务信息化平台。

后面重点分享一下我们公司在这方面做的尝试和探索,我们通过业务方面的一些改造,在流程上面进行优化,做到小微企业一体化,涵盖贷中、贷前、贷后,从贷前的预筛选模型,到贷中的审批、决策,包括定价、额度等等这些模型,到贷后的早期预警和额度管理这些策略。实时获取企业信用数据(经企业授权,合法合规),构建以数据驱动的信贷体系,通过接入数据及风控模型,实现线上化、全自动信贷方案,协助提升银行的信息化水平。同时,提供产品设计及风控服务和精准获客和营销服务。

真正实现小微信贷线上化,目前我们合作的银行最快的可以做到7秒钟放款,一般来说是几分钟做决策,大额的订单和有的银行希望加入线下的营销环节,会有t+1的时限。

我们做的这个产品实际上是模块化的,从贷前的精准营销引流到贷中审批到贷后监控,我们的部署实际上周期也是比较短的。贷前客户定位与分析系统可大幅度降低银行营销成本,贷中大数据征信系统实时在线辅助银行决策审批系统,风险预警贷后系统在线监控几十个贷后指标提前揭示企业经营风险,小微企业一体化信贷系统为机构提供全流程纯线上解决方案。

下面介绍一下我们是怎么做这件事情的,我们以涉税数据为核心,整合了工商、司法、黑灰名单、反欺诈、环保、征信等等其他第三方数据来做这件事情,首先强调我们是以涉税数据为核心做这件事情,为什么以涉税数据为核心做呢?我们前段时间也拜访了蚂蚁等等,微众银行也是我们的大客户,在中国做b端,就像刘总刚才介绍,数据很多,但是每个都有很高的缺失度,不能覆盖全部,举个例子,像物流数据分散在各个物流商,支付数据蚂蚁即便有支付宝,也只能涵盖支付宝的用户,涵盖不了微信支付,涵盖不了其他渠道支付的数据,涉税数据是唯一一个涵盖所有中国企业的数据。

它是一个比较高频的数据,它本身对于一般纳税人来讲是按月推送的。它是一个强业务关联的数据,我们做消费金融大家知道,会抓一些其他的数据,可能这是弱关联的数据,我在第一资本银行的时候做过一个项目,在有强关联数据的基础上,再去抓弱关联数据,最后发现提升是比较有限的。

我们把它组合成十大维度,包括企业的基本信息、股权投资、税务申报等数据,举个例子,税务申报,我以前不是税务系统出来的,所以我对税务的了解,以为是告诉我交多少税结束,但实际上不是这样的,中国税务系统的逻辑是说你这个公司要告诉我你所有这些经营,包括你的收入、支出、负债、抵扣、折旧等等,税务依此判断你要交多少税,如果这个数据是真实的,非常清楚的知道你的状况,这个数据是不是真实的呢?从几年前的50%左右现在提升到70%-80%的水平,其实这里面有很多的维度,我就不展开细细讲了。

通过这些所有的数据整合出来之后,这实际上是刚才刘总提到的,我们有基础数据,我们做衍生变量,接下来我们会做各种算法,通过逻辑回归、决策树、神经网络、支持向量机等算法的区别,挑选合适的算法。最后我们通过这种算法,涵盖到信贷业务的全流程,从贷前、贷中到贷后,全面管控这个风险和提升效率。

再往下,我们实际上是依托这些所有的算法和结果,针对场景产生很多的产品,有贷款产品、监控产品、模型服务等。贷款有针对个人的经营贷,有针对企业的企业金融贷,有针对抵押的税抵贷,还有针对科技企业的贷款等等,还有针对小规模贷款、个体经商户的贷款,也会有监控、反欺诈等等,还有一些准入模型、反欺诈模型、审批决策模型、额度审批模型、风险定价模型等模型服务。

这一页是更多的展示,其实从底层来看,最底层是原始的数据源,接下来是对数据的挖掘之后的衍生,再中间是各个涵盖业务的各个流程,再上面是我们针对各种场景下面做的各种产品,目前来讲我们这些产品也获得了市场认可。

我们现在做的这些业务目前来说覆盖了全国的30个省,合作金融机构有120多家,可服务的企业有9000万,我们公司目前服务的小微企业是200多万户,合计在银行放款2000多亿。我这里30省是以税务划分的,应该是36个税务维度的省市,我们覆盖了30个。

我们合作银行有非常多,超过100家。既包括国有大行,工商银行、中国银行、农业银行、建设银行、交通银行等等,也有像平安、招商、民生、光大这样的股份制银行,我们也合作了很多城商行、农商行等等;我们也服务了外资银行,包括汇丰,像网商银行和微众银行等互联网银行也是我们的客户。

基本上分享到这里。

最后我想总结一下,我个人觉得现在做小微金融实际上正当其时,我们公司一直是尝试不断地探索,用这些金融科技的手段借鉴国外的经验,结合中国土壤,做这样一个尝试,也取得了初步成效,我们希望在这条路上协助大家,让更多的小微企业得到服务,让小微企业获得更好的服务。我的分享就到这里,谢谢!